保险理财产品有风险吗(03/25更新)

这两年，理财市场惨淡到什么地步？股市这边绿到发光，基金更是一路暴跌，遥想前几年全民炒股、炒基，对比之下，现在可真令人唏嘘不已。
或许被高风险虐怕了，现在大家都纷纷把目光转向保险理财这类更稳健的产品上，那保险理财产品到底有风险吗？投进去会不会亏钱呢？我们这就来扒一扒。
本文主要内容如下：
保险理财产品有风险吗？保险理财产品该怎样选？总结一、保险理财产品有风险吗？这两年，保险理财产品着实是火，连各大银行都在卖力热推，眼看着身边的小伙伴都在买买买。
保险理财产品如此火爆是否真的如它宣传那般无风险呢？
先给大家看一张表：
这是市面上不同理财产品的风险等级划分表，按风险的高低排序，深蓝君把它们划分为R1~R5等级，数字越大，风险就越高。
其中储蓄型保险理财产品和一般的货币基金一样，属于R1等级的产品，相对市场上其他理财产品，保险理财的风险我们几乎可以忽略不计。
为什么呢？
首先，保险乃是关乎我国国计民生的行业，保险产品的设计和销售都有严格的管控制度，凡是在正规渠道能买到的保险理财产品都需要经金监局备案，是受国家法律保护的。
其次保险理财产品在投保时都得签订相关的合同，比如普通的增额寿和年金险的收益情况会一五一十地写在合同上。
合同一旦签订，便会具备法律效应，受《保险法》保护，无论市场怎样涨跌翻云覆雨，保险公司在合同上答应给我们多少钱，就得一一兑现。
不过“理财有风险，投资需谨慎”，保险理财也是一种理财方式，自然也会逃不过风险的。
保险理财产品不同于股票、基金，短时间内就能看到收益，随时能及时“撤单”，如果被保人在保单现金价值尚未超过已交保费时就选择退保放弃，那么会造成一定的经济损失。
因此，想买保险理财产品，一定要做好心理预期，它需要较长的时间沉淀，才能看到较为可观的收益。
如果您真的对保险理财产品感兴趣，不妨多给它一些时间，相信它会让你看到复利的“惊喜”。
二、保险理财产品该怎样选择？保险理财产品细分下来也有很多种，目前常见的有：年金险、增额终身寿险。
终身型增额终身寿险类似于我们放在保险公司的”大额存款“，保单很灵活，一般都支持减保、保单贷款等功能，想用时可以主动申请部分取或全部取出来，灵活规划各个阶段的资产。
只要你没有一口气把保单的全部现金价值取出来，它就会持续在保单内复利增值，如同滚雪球般，越滚越大。
而终身型的年金险，则更像是”永远只发给你的工资“，只要按时完成工作任务（也就是按时缴纳保费），到时到点，保险公司就会”发工资“，每个月发多少是固定的，能保证你一生的现金流。
那这2种产品该怎样选择？根本原则是看我们的需求。
年金险的目标性更强，适合用钱需求明确的朋友，比如只想攒一笔养老钱或给子女存一笔教育基金，这笔钱中途不能挪用，可以通过年金险强制储蓄起来。
而增额终身寿险更灵活，适合资金规划尚未明确的朋友，可以给到投保人更多的资金规划空间，保障期间，有用钱需求了，才把钱取出来，没有需求就继续存着。
我们可以结合家庭的实际需求，选择合适的险种，如果您还在纠结该怎样选择，也可以点击下方卡片，预约专业的老师来协助您~
三、写在最后回到我们在开头讨论的问题：”保险理财产品有风险吗？“
世上没有绝对毫无风险的理财产品，不过相比股票、基金等传统的理财产品而言，由国家金监局保驾护航、能长期稳健增值的保险理财产品的风险几乎可以忽略不计，有预算，有需求的朋友可以放心入手。
当然，人身安全无论何时都是放在首位的，大家在购买保险理财产品之前，也记得先给自己和家人安排好医疗险、意外险和重疾险等人身保障类保险。
如果您不太清楚自己和家人具体该配置哪些人身保障类保险产品才合适，可以私信深蓝君来为您定制一个家庭保险方案。
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保险买前必读：
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保险公司理财产品是骗局么？

骗局不至于，保险公司理财产品其实是年金险，本质是保险，所以要小心坑。最近余额宝利率跌破2%了，很多朋友看上了年金险，比如说支付宝的养老金，
一元起投，可保终身，听起来非常不错。据说还可以固定利率，安全有保障。
但是对于年金险毕竟还是保险，怕有坑，入手还是有顾虑。
随着各大互联网巨头的入场，互联网保险关注度越来越高，这些平台在售产品热度更高。很多人接触了解年金险都是在这些平台上。
所以经常有人问我：支付宝上的理财保险怎么样，微信上的养老金要不要买？等等。
如果想了解支付宝微信这些平台上的保障型产品，推荐阅读：
今天就以这些平台的产品为例来说说年金险。看看年金险性价比怎么样，真的值得买吗？
主要内容如下：
年金险是什么？怎样挑选？支付宝等平台的年金险怎么样？小公司的年金险靠谱吗？一、什么是年金险？有哪些分类？根据不同的用途，年金险有很多不同的名字，比如说养老金、教育金、祝寿金等等，但实质都是年金险。
年金险是一种金融工具，也是一种保险，正如重疾险是为了保障大病，寿险是为了保生死，年金险就是为了保钱的。
本质是我们按合同约定向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年或月领钱。
市场上的年金险大致可以分为两类：带万能账户的年金险和不带万能账户的年金险。
1、带万能账户的年金险这种产品线下比较多，可以看成有一个年金账户和一个万能账户。
比如说平安财富金瑞 20，产品运作的流程大概如图：
这款产品可以简单地看作两个资金账户：
年金账户：在约定的年限会给我们返钱。万能账户：返还的钱如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际结算利率二次增值。万能账户里的钱也可以提取还有一些产品，不仅每年会有固定返还的钱，还会有不确定的分红。
相比于其他常规年金险，此类分红型年金险每年固定返还的钱会少得多；而且分红是不确定的，在极端情况下，可能一分都没，所以我并不推荐此类产品。
带有万能账户的年金险，很大部分收益都是源于万能账户的基于实际结算利率的二次增值。
但你在买年金险时，业务员只会用现阶段的结算利率为你计算收益，或者用一个假设利率；
因为万能账户将来的实际结算利率，大家都不知道，所以是无法确定这类年金险的最终收益。
2、不带万能账户的年金险不带万能账户的，也就是纯年金险，可以比喻成一份期权，买的是到期领钱的权利。
这类纯年金险，没有万能账户二次增值，但我们可以领得更多的钱，领得更久；
我们什么时候拿钱，拿多少钱，在合同上都可以看得清清楚楚。
但缺点是流动性差，保费是被锁死在保单里，不到时间取不出来，除非一些非常手段，比如退保，有些产品还可以部分退保，或者通过保单贷款把钱借出来。
而支付宝、微信等平台的年金险大多就是这种类型，所以今天的测评重点就是纯年金险。
以支付宝目前在售的一款年金险——小金猪资产计划年金为例。
假设爸爸为 0 岁的小宝宝，投保小金猪，每年交 6 万元，交 3 年。
每年通过这份保险，可以获得如下利益：
生存金：当宝宝 5—19 岁时，每年返还 1200，返 15次
满期保险金：宝宝20岁返还 35.26万这就相当于在孩子出生，就开始准备小学到大学的教育金。3年共18万购买了每年5岁以后领钱的权利。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
二、怎样挑选年金险？在说支付宝等平台上的具体产品之前，我们先说说年金险要怎么挑：
第一步：看收益，选收益高的不同产品的收益率不同，同时还要自己会算年金险收益率，以防被坑。
这里放一个之前的热销年金险产品测评，大伙可以看看市面上年金险的收益水平。
表格中可以看到，表现比较好的产品的收益率是接近4%。
如果看重保证收益：中期理财可以选择招盈金生，30 年增值到 80 万，可以作为养老补充。如果是想闲钱理财：福临门附加的万能账户保底利率 3.0%，目前利率 6.0%，钱放在里面可以增值更快。无论你买年金险的目的是什么，但年金险作为一种带有理财属性的保险，谈收益是无可避免的。
我们可以通过计算年金产品的IRR来了解年金险的收益情况。
IRR 也叫内部收益率，用于计算长期投资的收益率，数值越大越好。这数自己算很麻烦，但是我们可以用Excel表格，分分钟结果就出来了。还是以小金猪为例，看看IRR计算过程，把保费和返还的钱一列表格，插入IRR公式可以得到收益率了。
具体可以看看这张图，这是小金猪IRR的计算过程。
IRR 是一直在变动的。很多产品的收益率在前期都是负数，比如说小金猪，前面19年的收益率IRR都为负数，最后加上满期保险金把IRR拉到了3.97%。
前面也说到了大多数年金险的收益都在4%，到期后小金猪也不算差。
第二步：现金流要匹配需求买保险要匹配个人情况和自身需求，年金险也不例外，也要匹配自己的需求。
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？年金险通常长达一二十年甚至一辈子，
纯年金险什么时候领钱合同里有规定，如果急需用钱，只能退保，损失比较大。
而带有万能账户的年金险，在前几年把万能账户里的钱拿出来，需要扣除较高比例的手续费，也很容易会发生亏损。
比如说以下几款产品万能账户的提取费用：
所以我们买了年金险，一定要明白长期才会有不错的收益；一旦前期就要动用这笔钱，极容易发生亏损。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险的优点也非常明显：
安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。锁定利率：纯年金险的返还的钱和时间都是固定的。万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率是写在合同里的承诺，一定可以给到我们。三、支付宝等平台上的年金险怎么样？大师兄整理了支付宝和京东金融在售的几款年金险：
我们前面也说到了这些平台在售的产品主要是纯年金险，所以在计算利率的时候加入了一款表现不错的年金险——招商信诺自在人生（4月20日已下架，仅做数据对比）。
收益和风险成反比，当然在这里同样也适用。
表格以0岁宝宝投保为例，个别产品不能给宝宝投保，0岁指代投保第一年。这是产品的IRR计算表，大家可以对比看看，重点还是收益部分。
为了让大家更好的了解这些产品的具体情况，我把年金领取和各时间段的利率整理了一张详情表。
如果作为教育金:可以考虑小金猪年金计划和金福多，小金猪可用于小孩大学教育金，金福多10年就可以拿回已交保费的收益，IRR最高能到4.13%，表现还不错。如果作为养老金：招商信诺自在人生更值得入手，满70年收益率可以到12.59%，远高于其他产品。不过这款产品在大师兄写这篇测评的时候下架了。但是如果有新的优质产品，我也会及时关注，可以关注大师兄，不错过最新的年金险产品测评。
如果不局限于这些互联网巨头平台上的产品，市场上其实还有些产品表现不错。想了解详情的朋友推荐阅读：
四、小公司的年金险靠谱吗？在同样的条件下，消费者会倾向选择熟悉的大品牌。所以为了吸引更多用户，提高自身竞争力，小保险公司会提高产品收益。
那小公司的年金险都靠谱吗？
保险公司是可以破产的，但是受到最为严格的监管；退一万步来讲，即使真的破产了，年金险属于人寿保险合同，也会得到妥善处置，有国家兜底。
我们来看看看看《保险法》规定：
解释一下：
1. 人寿保险公司的破产和解散有严格规定；2. 人寿保险公司如果被依法撤销或破产，那么大家手上的保单必须有其他人寿保险公司来接手。如果没人愿意接手，也没关系，有关部门会出面指定保险公司接手；3. 接手大家保单的保险公司必须维护好投保人和被保险人的合法权益。所以说小公司的年金险也很靠谱。
只要是正规的保险公司，消费者根本不用太担心实力问题。
关于成立一家保险公司有多难，推荐阅读：
【写在最后】对于我们普通人，在这个利率逐渐下行，投资环境更差的时代，我们的钱可以放在哪里，却也是一个不小的难题。
因此也有不少人问我，要不要买一份年金险？
对此，大师兄的建议是：
年金险虽然收益不高，但是胜在长期稳定，足够安全，在今日不失为一个合适的选择。
如果你已经配置好保障型保险，有一笔闲钱想追求长期稳定的收益，那么当然可以买一份年金险。
但如果你连基础的保障都还没有，那么我强烈建议要“ 先保障，后理财 ”。买保险不能总想着赚钱，只有防守做好了，才能更好地进攻。如果回答对你有用，记得给大师兄点个大大的赞~
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